学理财:单利率与复利率—银行的骗局

最近爱搞搞老师教我理财，也就是”搞搞钱的学问”，我觉得非常好玩，并且非常有用。昨天，她教了我们“复利率”和”单利率”的区别:

假设你有100块钱准备拿到银行存定期，为了高利息，存三年期，假设当前三年定期利率5%，2种不同结果如下：

单利率:

￥100 X (1+5% X 3年) = ￥115

复利率:第一年：￥100 X (1+5% ) = ￥105
第二年：￥105 X (1+5% ) = ￥110.25
第三年：￥110.25 X (1+5% ) = ￥115.7625

从上面的例子中我知道了两种利率的算法公式：

1. 单利率：基数*[1+(年利率*年数)]，例：100*(1+0.05*3)=115
2. 复利率：基数*[(1+年利率)^年数]，例：100*[(1+0.05)^3]=115.7625

然后我们来看一个案例：《房屋贷款利息的陷阱》
这个案例中，袁哥同学([email protected])分析出他贷款10万20年却还款35.5730万的过程，揭露了银行以月利率5.325‰之名行年利率6.58%之实，揭露了国有资本家的贪婪嘴脸。以下是 来自招商银行的贷款利率面页，真实利率是 6.39%，袁哥的分析过程和结论没有错。

贷款年限	年利率
0-6月 (含6月)	5.4%
6月-1年 (含1年)	5.85%
1-3年 (含3年)	6.03%
3-5年 (含5年)	6.12%
5-30年 (含30年)	6.39%

但是，袁哥同学没有弄明白，他假如把10万元存到银行会是什么结果，好，我们现在来分析一下：

银行的存款利率低得可怜，只有 2.25%的年利率，还是按贷款的年利率6.39%来算这10万元来算20年后变成多少吧。

首先按银行提供的计算单利率算法：

100000*(1+0.0639*20)=22.78万

然后按复利率算法：

100000*1.0639^20=34.516万

两种算法相差11.74万元！如果说袁哥确实是月供739.11元，他贷的款是按复利率6.58%来算的，如果按单利率来算的话，袁哥的月供应该是多少？我们来算一下，呃，怎么算呢，我不知道。得问爱搞搞老师去。

结论：

中国的银行不厚道，你存10万块钱到中国的银行，按3.6%(整存整取)的年利率20年后只能拿到17.2万 ，100000*(1+0.036*20)=17.2万，注意了，存钱按单利率算；

你到中国的银行贷10万块钱款，按3.69%的年利率20年后要还34.516万 ，100000*1.0639^20=34.516万，注意了，借钱按复利率算,收入差了整整一倍；

国有银行就像黄世仁，人家黄世仁也是大斗进小斗出，也搞利滚利。看到这篇文章的朋友，如果你在买房子，你算清楚帐再买吧，不要一不小心就做了银行的房奴，不要上了国有银行的当了！

Technorati : 单利率, 复利率